В борьбе за клиентов розничные банки активно внедряют новые продукты, в том числе весьма рискованные, – к такому выводу пришла компания «Простобанк Консалтинг».

Банковские кредиты сейчас пользуются огромной популярностью среди украинцев. Однако эксперты считают, что та часть населения, которая безболезненно для своих доходов могла взять займ на длительный срок, уже сделала это. Для привлечения менее платежеспособных клиентов кредитные учреждения используют различные методы, начиная от рекламы и заканчивая кредитными каникулами. Последние являются очень рисковым продуктом, что обуславливает довольно высокую и стоимость.

Кредитная лояльность

Для работы на украинском банковском рынке уже недостаточно просто выдерживать конкуренцию по уровню ставок. Чтоб увеличить свою долю рынка, многие учреждения готовы предлагать более лояльные условия кредитования. Например, в Правэкс-Банке предлагают карту «Рассрочка», которая предоставляет возможность 50%-ной скидки на стоимость кредита для ремонта жилья. А в банке «Финансы и Кредит» программа «Все включено» подразумевает кредитование на 110% от стоимости жилья. В данном случае кредит предоставляется не только на полную стоимость квартиры, но еще выдается и 10% на другие нужды, например, ее благоустройство.

По словам экспертов, существует множество клиентов, которые потенциально заинтересованы в приобретении недвижимости или автомобилей, однако не располагают крупным первоначальным взносом. Многие заемщики недовольны тем, что практически весь ежемесячный доход будет уходить в банк на погашение процентов по кредиту. Ранее для уменьшения ежемесячного взноса банки увеличивали общий срок кредита. Еще несколько лет назад ипотека сроком на 25 лет была большой редкостью, тогда как сейчас такой срок предлагается практически всеми банками. Кроме того, банки начали предоставлять возможность включать все затраты по оформлению кредита, которые обычно также достаточно велики, в его тело, и выплачивать потом по частям.

Кредитные каникулы

Все большей популярностью начинают пользоваться кредитные каникулы: заемщик, который получает кредит на крупную сумму, например, автомобиль или ипотеку, в течение определенного банком срока имеет право не выплачивать основную сумму долга, а только обслуживать его. Как правило, этот срок составляет от полугода до 4-х лет. Например, по ипотеке банк «Финансы и Кредит» дает возможность воспользоваться такой отсрочкой в течение двух лет, Кредитпромбанк – в течение одного года.

Впрочем, кредитные каникулы могут быть и разбиты на несколько частей на протяжении всего срока пользования кредитом. Так, в марте прошлого года УкрСиббанк заявил о старте новой услуги «Семейная ипотека. Звездный час». Ее особенностью является то, что заемщик сможет получить отсрочку платежей и процентов по ипотечному кредиту на полгода дважды в течение срока выплаты кредита (максимум 21 год). При этом банк заявляет, что срок погашения кредита не увеличивается. Однако на самом деле, в случае, если клиенту нужны такие кредитные каникулы на полгода, ему придется взять еще один кредит в том же УкрСиббанке на сумму, которую он не будет временно выплачивать.

Кредитные каникулы предлагаются и на меньший срок, если сумма кредита невелика. Перед новогодними праздниками VAB Банк объявил о старте новогодней акции «Живые деньги на что-либо!». Новая кредитная программа позволит выплачивать проценты по одно- и трехлетним кредитам с отсрочкой – только со второго месяца, а сумму долга – с третьего. Кредит можно получить на сумму 2,5-15 тыс. грн. (0,5-3 тыс. долларов США). Такой кредит является более привлекательным для людей с низкими доходами. Но и более рисковым для банка. Повышенный риск заключается в том, что о невозврате кредита становится известно только на второй месяц. Впрочем, банк собирается звонить забывшим о займе клиентам и писать им SMS.

Какая схема кредита выгоднее?

Выбирая между обычным кредитом и кредитом с отсрочкой, нужно быть точно уверенным в уровне своих доходов.

1. При кредите со ставкой 12% годовых на 100 тыс. долларов сроком до 20 лет, при погашении кредита равными частями ежемесячно придется платить фиксированную сумму — 1100 долларов. В этом случае общая сумма выплат составит более 160 тыс. долларов, а для получения такого кредита доход клиента должен составлять от 2 тыс. долларов.

2. Если заемщик выбирает схему, которая распределяет погашение кредита убывающими платежами, выплата за весь срок составит 120,5 тыс. долларов, однако самые первые платежи по кредиту будут около 1400 долларов.

3. При пользовании кредитом с возможностью временной отсрочки выплат во время льготного периода придется платить лишь 1000 долларов в месяц. Однако после окончания этого периода сумма ежемесячных выплат увеличивается до 1,5 тыс. долларов.

Мобильные отделения

Кроме того, банки начинают предоставлять услуги не только в своих отделениях, но и просто на улицах. Так, недавно БТА Банк запустил программу «Мобильные офисы», которая позволяет выдавать экспресс-кредиты на сумму до 15 тыс. грн. в микроавтобусах, которые курсируют по улицам Киева. Во многих городах Украины на автобусных остановках установлены боксы ПриватБанка, в которых можно сделать денежный перевод, получить кредит, разменять валюту.

Однако, по словам банкиров, у каждого банка есть свой уровень рентабельности, ниже которого он не опустится. Поэтому в рисковые продукты, как правило, закладываются более высокие ставки, чем обычно.

ПростоБанк Консалтинг