В Европе и США владельцы жилья обычно совмещают различные способы физической защиты своей собственности со страхованием. Современный рынок заставляет страховщиков реально взвешивать свои риски: хорошо защищенные квартиры и коттеджи рискуют быть ограбленными намного реже, чем незащищенные. Российский рынок страхования недвижимости, несомненно, развивается по нарастающей, но до европейского уровня пока не дотягивает. Наибольшую активность на нем можно наблюдать в отношении страхования сегмента загородной недвижимости.

От ущерба не застрахован никто. Кроме того, кто застрахован

Развитие этого наиболее востребованного вида имущественного страхования в нашей стране в последние годы продиктовано активизацией городского и коттеджного строительства, а также ростом благосостояния людей.

В советское время собственник загородного дома имел единственное право — самостоятельно решать, страховать или не страховать. Все условия страхования и страховых выплат были определены государством. Не существовало даже договора страхования, на руки собственнику выдавалось только страховое свидетельство.

Значимость страхования загородной недвижимости существенно возросла в период перехода к рынку и укрепления частной собственности. Прежде всего это было связано с тем, что современное российское государство, в отличие от планово-административной системы Советского Союза, перестало нести ответственность за возмещение ущерба в случае неблагоприятных событий, стихийных бедствий и катастроф, что способствовало формированию спроса на страховые услуги.

Последние изменения в страховом законодательстве, обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств дали серьезный толчок развитию всего рынка в целом и его «чистке»: повысились требования к страховым компаниям, изменились способы осуществления надзорных функций. Эти и другие обстоятельства явились причиной повышения требований к качеству услуг в сфере страхования в последнее время и, как следствие, развития рынка в целом.

Объект страхования — загородный дом

Загородные дома могут быть застрахованы вместе с их конструктивными элементами, отделкой и инженерным оборудованием. Помимо жилого дома объектами страхования могут быть баня, гараж, хозяйственные постройки на участке, а также сам земельный участок.

Многие компании позволяют страховать домашнее имущество, инструменты, техническое оборудование и ландшафтные сооружения: фонтаны, строения, элементы архитектуры, скульптуры, бассейны, скамейки, беседки, аквапарки, аквариумы, зимние сады.

Однако необходимо иметь в виду, что все перечисленные объекты страхования относятся к разным категориям, поэтому страхуются по отдельности. Другими словами, если вы застраховали только дачу по всем предлагаемым видам риска, а во время ограбления само здание не пострадало, денег от страховой компании дождаться не удастся. Необходимо всегда уточнять, что включено в ваш страховой полис.

Также в различных компаниях может существовать различное определение условий наступления того или иного страхового случая. Поэтому страхователю во избежание недоразумений при требовании возмещения нужно очень внимательно изучить перечень объектов, на которые распространено страховое покрытие, и условия наступления страхового случая.

Список страхуемого имущества является неотъемлемой частью договора, который заверяет страховщик и передает на руки клиенту. Возмещение выплачивают только при предъявлении оригиналов полиса и данного списка.

Как происходит оценка загородного дома при страховании?

Клиент имеет право сам заявить действительную стоимость имущества, основываясь на данных договора купли-продажи, проектно-сметной документации или счетов за стройматериалы. Страховая компания примет информацию во внимание, но обязательно проверит ее достоверность по своим внутренним нормативам и методикам. Нередки случаи, когда клиент затрудняется в самостоятельной оценке реальной стоимости имущества или документы, обосновывающие ее, вызывают сомнения, так как строители явно завысили смету или цены на отделочные материалы. Тогда компания предлагает страхователю провести экспертизу, которую осуществляют либо эксперты компании (как правило, бесплатно), либо независимые лицензированные оценщики (за дополнительную плату). Эксперты составляют акты оценки или рассчитывают среднерыночную стоимость аналогичных построек или предметов, которая ложится в основу определенияимущества действительной стоимости . Для загородного дома данный показатель будет состоять из затрат на строительство аналогичного объекта в месте страхования с учетом его фактического состояния на момент заключения договора страхования.

На какую сумму можно застраховать загородный дом?

Специалисты и агенты страховых компаний проводят осмотр объектов, на основании которого осуществляют их оценку для целей страхования, а также консультируют по вопросам выбора оптимальных условий страхования, необходимости принятия мер, снижающих фактор пожароопасности.

Без проведения осмотра и соответствующей оценки объекта можно заключить договор при условии, что стоимость недвижимости не превышает установленный в компании «стоимостной порог» для принятия объекта на страхование без осмотра и оценки.

Величина страхового тарифа при страховании загородного дома будет зависеть от многих факторов: например, из какого материала сделан дом (деревянный, кирпичный, щитовой), от режима проживания в доме, от окружающей обстановки и охраны дома, от удаленности пожарной части и пожарного водоема, от метода определения страховой выплаты (с учетом или без учета износа), от итогов страхования в прошлые годы (были ли выплаты).

Страховые случаи при страховании загородного дома

Основными страховыми рисками при страховании загородного дома являются:

1. действие огня, в том числе от удара молнии, взрыва газа, используемого в бытовых целях;

2. авария электросети и отключение электрической, отопительной, водопроводной, газовой, канализационной, телефонной связи и других сетей; проникновение воды из соседних помещений; наезд транспортных средств; падение деревьев;

3. стихийные бедствия: наводнение, буря, ураган, ливень, град, обвал, оползень, выход подпочвенных вод, паводок, необычные для данной местности продолжительные дожди и обильные снегопады, сель, удар молнии, землетрясение, тайфун;

4. противоправные действия третьих лиц, попытка или совершение поджога, кражи, грабежа, разбоя, хулиганских действий, терроризм;

5. падение летательных аппаратов либо частей и предметов из них.

Не признаются страховыми случаями события, связанные с фактами:

1. военных действий всякого рода, гражданской войны или их последствий, народных волнений, забастовок, локаутов, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военных или гражданских властей;

2. воздействия ядерной энергии в любой форме;

3. умысла страхователя, проживающих с ним членов семьи или работающего у него обслуживающего персонала;

4. самовозгорания, брожения, гниения или других естественных свойств застрахованных предметов;

5. обвала строений или части их, если обвал не вызван страховым случаем;

6. кражи или хищения имущества, не застрахованного по риску утраты имущества в результате противоправных действий третьих лиц (во время страхового случая).

Сколько стоят услуги по страхованию загородного дома?

В СССР тарифы страхования определялись постановлением правительства. Стоимость строений рассчитывалась по специальным региональным сборникам, а страховая сумма составляла 40% от нее. Одновременно существовало и добровольное страхование, по которому можно было застраховать строение на оставшиеся 60% его стоимости. Добровольным страхованием была охвачена только часть строений.

В настоящее время средняя величина тарифов классического страхования (страхование строений от пожара, стихийных бедствий и злоумышленных действий третьих лиц) определяется рынком и составляет от 0,5% до 1,1% в зависимости от конкретного объекта страхования и набора рисков. Средний тариф по титульному страхованию составляет порядка 0,45% от полной стоимости страхуемого имущества. Вообще, разница в тарифах на страхование загородной недвижимости значительна, так как их величина зависит от множества факторов:

1.Материалы и тип дома (деревянный, кирпичный, щитовой). Страхование деревянных построек или смешанных строений, в состав которых входят деревянные конструктивные элементы, проводят по более высокой ставке, нежели страхование полностью кирпичных зданий, меньше подверженных разрушению.

2.Физический возраст дома. Основаниями для повышения тарифной ставки на 0,1–0,2% может быть возраст здания (или срок капитального ремонта), составляющий более 25 лет.

3. Местоположение недвижимости. Неудачное месторасположение (в зоне паводков, на склонах оврагов, рядом с котлованами) повышает стоимость страховки. Более того, некоторые страховщики вообще не берут под страховую защиту объекты, находящиеся в зоне возможных стихийных бедствий.

4. Режим проживания в доме (сезонный, постоянный, периодический). Страхование загородного дома, в котором владелец бывает периодически либо проводит только какую-то часть года (например, отпуск), осуществляется по более высокому тарифу, нежели страхование постоянно обитаемого жилья.

5. Удаленность пожарной части и пожарного водоема. Увеличение расстояния от загородного дома до данных объектов приводит к повышению тарифной ставки.

6. Наличие охраны дома. В ряде районов вероятность наступления того или иного страхового случая выше, чем в других. Страховые компании используют районную статистику по правонарушениям. От нее зависит тариф страхования от противоправных действий третьих лиц.

7. Итоги страхования в прошлые годы (наличие выплат). Отсутствие страховых случаев в прошлом автоматически снижает тарифную ставку.

Страхование имущества, находящегося в загородном доме (антиквариат, драгоценности, картины, предметы роскоши), происходит по тарифам от 1,6% до 3,5 % и только при наличии документов о его оценочной стоимости. Кроме этого, необходимо иметь в виду, что комплексное страхование одного объекта недвижимости обходится примерно на 20% дешевле по сравнению со страхованием всех рисков по отдельности.

Чаще всего договор страхования недвижимого имущества заключается на один год. Иногда возникает необходимость в договоренности со страховщиком о приобретении полиса на полгода или только на дачный сезон.

Николай Самсонов

ruflat.info